Интернет-страхование в России: первые шаги к введению единых стандартов

 

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование медицинских расходов путешествующих;
• страхование имущества физических лиц (в первую очередь недорогих садовых домиков).

Предполагается, что в дальнейшем этот список будет расширен. Перевод части бизнеса страховой компании в Сеть дает ее потенциальным и реальным клиентам такие возможности:

• составить общее представление о страховщике и его услугах;
• провести самостоятельный расчет взносов с помощью Web-калькулятора;
• воспользоваться онлайновыми консультациями;
• подать заявку на заключение страхового договора в электронной форме;
• заключить договор страхования и внести страховую премию через Интернет;
• получить сплайн-сопровождение страхового договора;
• сообщить о наступлении страхового случая через Интернет.

При организации электронных продаж страховых услуг следует учитывать, что заключение Web-договоров возможно отнюдь не по всем видам страхования. Во-первых, выдача онлайнового страхового полиса должна быть максимально стандартизированной (т.е. требуется, чтобы принимаемые на страхование риски являлись типичными для широкого круга пользователей и, следовательно, процесс обработки заявок можно было автоматизировать). Во-вторых, в качестве объектов страхования рассматриваются лишь те, которые не нуждаются в непосредственном осмотре страховщиком. В-третьих, подробные консультации необходимо свести к минимуму. Указанные выше три вида страхования, появившиеся сейчас в Интернете, этим условиям вполне удовлетворяют.

В то же время существуют страховые услуги, составление договоров, по которым пока не может быть автоматизировано, а потому организовать их онлайн-продажи невозможно. Это относится к страхованию крупных промышленных объектов: перед заключением контрактов они обязательно подвергаются осмотру, а затем для них разрабатываются индивидуальные страховые программы. К неподдающимся стандартизации относятся и большинство рисков в области электронной коммерции.

В настоящее время Департаментом страхового надзора Министерства финансов России (предусмотренный российским законодательством орган федерального надзора за страховой деятельностью) совместно со Всероссийским союзом страховщиков (профессиональное объединение страховщиков, в которое входят около 300 крупнейших страховых компаний, контролирующих от 70 до 100% рынка — в зависимости от вида страхования) разрабатываются стандартные правила по основным видам страхования (к марту 2001 г. разработано и утверждено 13 стандартных правил по различным видам страхования), что позволит организовать непосредственное распространение страховых полисов через Интернет в соответствии с условиями этих правил (например, Правила страхования имущества физических лиц, Правила страхования от несчастных случаев, Правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств). В их составлении участвуют также представители других государственных органов, ведущих страховых компаний, обществ потребителей, научно-исследовательских институтов, профессиональных объединений страховщиков. Таким образом, обеспечивается комплексный подход к разрабатываемым документам и, что еще важнее, создаются условия для наиболее полного учета интересов всех сторон (страхователей, страховщиков и государства). Представляется, что в дальнейшем при создании любых стандартных правил страхования следует учитывать возможность их использования в Сети.

Можно отметить и другие положительные моменты, обуславливающие необходимость и актуальность существования самого института типовых правил в российской системе страхования: при использовании таких правил обеспечивается единый научно обоснованный подход к страхованию; страховые гарантии распространяются только на те риски, которые наиболее активно страхуются, и применяются лишь те исключения, которые признаны целесообразными; применение стандартных, одинаковых по качеству страховых программ позволит страхователю не тратить время на сравнение перечней страховых рисков и исключений из страхового покрытия. Клиент сможет сосредоточиться на анализе тарифов и выборе страховщика (т.е. взвешенно рассмотреть все преимущества и недостатки конкретных компаний). Информацию о страховщиках, как и тексты типовых правил страхования, он также будет получать в Интернете.

Российских фирм, предлагающих услуги онлайн-страхования, пока немного, однако достаточно большое количество компаний заявили либо о начале разработки и внедрении соответствующих технологий, либо о своей заинтересованности этими вопросами. Далее, у российской системы страхования имеется еще несколько направлений развития, связанных с Интернетом, — в этой сфере деятельности, как и в любой другой, есть риски, которые могут стать предметом страховой защиты. В настоящее время в развитых странах уже предлагаются услуги страхования таких рисков (см. рисунок).

При создании любых стандартных правил страхования следует учитывать возможность их использования в Сети.

Интернет и страхование

Сейчас функционируют несколько российских страховых порталов, предоставляющих информацию о различных видах страхования и страховщиках. В ряде случаев потенциальный страхователь имеет возможность самостоятельно вычислить страховые взносы и обратиться к страховой компании с предложением заключить договор — например, подобные сведения вы найдете на узле, поддерживаемом компанией „БиСер“ (www.allinsurance.ru). Информацию о теории и практике страхования вы получите на сайте консультационной компании „Анкил“. Познакомиться с деятельностью страховых компаний, почитать статьи о проблемах и перспективах национальной системы страхования, просмотреть страховую статистику, выяснить, какие учебные программы существуют для страховщиков, страховых агентов и брокеров, а также изучить типовые правила страхования можно на сайте Всероссийского союза страховщиков (www.ins-union.ru).

В заключение хотелось бы отметить следующие моменты.

• Многие страховые корпорации в развитых странах уже имеют Интернет-каналы реализации своих страховых полисов. По данным известной консультационной компании pricewaterhouseCoopers и журнала The Economist, Web-продажи составляют у них в среднем 2% от общего объема продаж. Ожидается, что к 2005 г. доля сетевого оборота увеличится до 16%.
• В определенной степени указанная тенденция будет прослеживаться и в России, хотя сейчас Интернет-страхование делает здесь лишь первые шаги. Пока удельный вес онлайн-продаж настолько мал, что статистически его невозможно уловить.
• При оценке перспектив сетевой продажи страховых полисов в нашей стране следует учитывать качественный состав Интернет-аудитории — многие пользователи имеют достаточный уровень благосостояния и, следовательно, потенциальный интерес к страхованию.
• Для развития Интернет-страхования в России требуется принятие ряда законов в сфере электронной коммерции, в том числе необходимо правовое признание электронно-цифровой подписи.
• Большинство российских страховщиков, по всей видимости, еще достаточно долгое время будут ограничиваться организацией виртуальных представительств, т.е. продажа страховых полисов через Интернет останется скорее удачным маркетинговым и рекламным ходом, чем реальным каналом сбыта.
• Главная особенность онлайнового страхования состоит в необходимости максимальной стандартизации страховых полисов, поэтому будут развиваться лишь определенные виды электронного страхования, к которым можно применить автоматизированный андеррайтинг.

Интернет и страхование

Александр Цыганов, кандидат экономических наук, заместитель заведующего кафедрой страхования Высшей школы приватизации и предпринимательства

e-commerce.ru

Посмотреть все новости